מה אתה רוצה לדעת?
למה לקחת פוליסת ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא סכין אמיתית של צבא שוויץ לניהול הון. בתחילה תוכנן כביטוח, הוא משמש לעתים קרובות יותר לחסוך, לגבות הכנסה נוספת, להתכונן לפנסיה ולהעביר הלאה.
ביטוח חיים נהנה מיתרונות מס חזקים במקרה של פדיון.
ראשית כל, דע שכאשר אתה מבצע משיכה (חלקית או מלאה), היא מורכבת מחלק הון ומנתח ריבית.
הבסיס החייב במס יכלול רק ריבית: חלק ההון שנגרש לעולם לא יחויב במס.
המס החל יהיה תלוי בגיל החוזה שלך, כמו גם במועד תשלום הפרמיות. מסגרת המס היא אופטימלית לאחר 8 שנים: בנוסף לשיעור מס מופחת (כחלופה למיסוי למס הכנסה שלך), תיהנה מקצבה שנתית על הריבית שנוצרת על ידי החוזה שלך (4,600 € לשנה ליחיד יחיד לאדם ו -9,200 אירו לזוג).
עם מותו, ההון יועבר לאדם הנבחר בתנאי מס נוחים ביותר: למעשה ביטוח חיים אינו כולל ירושה, עבור חלק הפרמיות ששולמו לפני גיל 70.
ביטוח חיים, כלי רב תכליתי
מהו חוזה ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא מוצר חיסכון רב תכליתי המאפשר לך לגדל הון, לבנות חסכון מונע או להתכונן לפנסיה.
זהו גם כלי לניהול נכסים מאין כמוהו מכיוון שהוא מאפשר העברת הון מחוץ למסגרת הירושה לאנשים שהמנוי ייקבע בחוזה באמצעות סעיף המוטב.
מבחינה משפטית, מדובר בחוזה שנכרת בין אדם פרטי (המנוי) לבין מתווך פיננסי (בנק או חברת ביטוח).
לעתים קרובות אנו שומעים את המונח מבוטח בחוזה. זהו למעשה האדם שמותו מותנה את תשלום ההון על ידי המבטח. בדרך כלל, המבוטח והמבוטח הם אותו אדם.
פתיחת החוזה
ביטוח חיים הוא חוזה שבאמצעותו מתחייב המבטח, תמורת תשלום הפרמיות, לשלם קצבה או הון למבוטח או לזכאיו:
לאחר פתיחת החוזה בתשלום ראשוני, ניתן לבצע תשלומים, רגילים או לא, ללא הגבלה על הסכום.
למרות שחייב יותר לחסוך למשך 8 שנים לפחות, יש לך את הזכות לסיים את החוזה שלך או לבצע משיכות בכל עת.
סעיף מוטב
בחוזה ביטוח חיים, סעיף המוטב מציין את האנשים שנבחרו על ידי המבוטח לקבל הון על מותו. סעיף מוטב זה חייב להיות מנוסח בצורה מדויקת ביותר כדי להימנע מעימותים משפחתיים לאחר מות המנוי. זו היא הקובעת את אופן חלוקת גמלת המוות לזכאים המיועדים.
למנוי יש חופש רחב באשר לאנשים שהוא יכול לייעד כרוויחים. זה יכול להיות ילדיו, נכדיו, בן זוגו, חבר בשם, צדקה וכו '.
פנייה לסעיף המוטב על אופציה יכולה להיות פתרון: בחירה של הזוכה בדרגה ראשונה בחלק מסוים של הון תאפשר למוטבים בדרגות הבאות ליהנות מהחלק הנותר.
סעיף המוטב עשוי להיות כפוף גם לניתוק. פירוקו של סעיף המוטב מאפשר לבצע העברת הון כפולה למספר אנשים.
מיסוי ביטוח חיים
מס "מוות" תלוי בגיל המנוי ביום כל תשלום (בן הזוג / שותף PACS פטור בכל המקרים):
במועד הגאולה חייבים במס על המנוי:
המיסוי מתייחס רק לחלק הריבית הכלולה ברכישה חוזרת (= הון פטור);
שיעור המס יכול להיות נמוך יחסית!
שיעור המס הוא כיום 12.8% או 7.5% אם החוזה בן יותר מ -8 שנים ויש לך פחות מ -150,000 € על כל החוזים שלך.
דמי ביטוח לאומי (שיעור של 17.2%) נשמרים מדי שנה או עם פדיון בהתאם לאמצעי שנבחר.
זמינות חיסכון
הכסף שלך נשאר זמין בכל עת.
כדי לשחזר אותו, עליך לבצע "פדיון" של כל או חלק מהחסכון שלך (פדיון כולל או חלקי).
תוכל גם להגדיר פדיונות מתוזמנים, כלומר העברות קבועות (חודשיות, רבעוניות או חצי שנתיות) מחוזה ביטוח החיים שלך לחשבון השוטף שלך.
שלא כמו פנקס מוסדר שתמיד מכוסה, לביטוח חיים אין מגבלת הפקדה.
לכן בהחלט ניתן להשתמש במעטפה זו כדי להתמודד עם מכה קשה או לגמול כספים על מנת לממן פרויקט אחר לטווח בינוני.
תמיכה בביטוח חיים
לאחר ששילם את כספך לחוזה, יש לך את האפשרות להשקיע:
קרן היורו: החיסכון שלכם אינו כפוף לתנועות בשווקים הפיננסיים, אך התשואה הממוצעת על כספי היורו מוגבלת ונטתה לרדת במשך מספר שנים;
כשהיא מושקעת 100% על קרן האירו: אנחנו מדברים על חוזים לתמיכה אחת.
יחידות חשבונות: יש לך מבחר רחב של אמצעי מדיה (מגזרים עסקיים, גיאוגרפיה) המציעים ציפייה לרווח גדול מהתשואה על הקרן ביורו, אך החיסכון שלך אינו מובטח, אתה עלול להפסיד את כספך.
כשהיא מושקעת בין קרן יורו וקרן UC: הם כשירים כחוזי תמיכה מרובים.
סוף החוזה
ביטוח חיים אינו משמש רק להכנת הכנסה נוספת, הוא גם כלי בחירה להכנת העברת נכסים בתנאי מס נוחים.
בתום החוזה, המבוטח או מוטביו יכולים לגבות את הסכומים שהושקעו, להגדיל אותם בכל רווח ולהוזיל בעלויות (בפרט ניהול וניהול).
העובדה שנחשבת כנכס ללא ירושה מאפשרת לה ליהנות ממערכת מס מסוימת.
תנאי היציאה מחוזה ביטוח חיים גמישים. למנוי מספר אפשרויות לשחזר את השקעותיו.
במהלך שלב החיסכון, חוזה ביטוח החיים שלך אינו חייב במס (לא כולל דמי ביטוח לאומי ). שלא כמו השקעות כספיות אחרות, אתה חייב במס רק במקרה של משיכה מחוזה ביטוח החיים שלך ורק על חלק הריבית שנמשכה.
אכן, הפדיון שלך מורכב מחלק מהון וחלק מריבית, אותם ניתן להטיל בהתאם למשך חוזה ביטוח החיים שלך ומועד התשלומים שלך.
כאשר אתה קונה בחזרה, יש לך את האפשרות לבחור בין 2 אפשרויות למיסוי ריבית על חוזה ביטוח החיים שלך:
כלול ריבית זו בהחזרת מס הכנסה שלך הכפופה לסולם מס הכנסה פרוגרסיבי בהתאם לסוג המס שלך;
החלת מס ניכוי אחיד (PFL), שיעורו יורד בהתאם למשך חוזה ביטוח החיים שלך:
35% במקרה של פדיון לפני 4 שנים,
15% במקרה של פדיון בין 4 ל -8 שנים,
7.5% מגיל 8.
במקרה של ויתור על חוזה ביטוח החיים שלך לאחר 8 שנים, אתה נהנה מקצבה שנתית (כל חוזי הביטוח וההון יחד) על חלק הריבית שנקנה בחזרה בסך 4,600 יורו לאדם יחיד ו -9,200 יורו לנושא זוגי. למיסוי משותף. המיסוי חל אפוא רק על חלק הריבית העולה על הקצבה השנתית.
יתרונות וחסרונות של ביטוח חיים
ביטוח חיים
דוגמא לשימוש בחוזה ביטוח חיים
1
מצב התחלתי
סטיבן הוא אלמן, הוא מכר זה עתה את ביתו השני ויש לו 300 אלף יורו. הוא בן 74, בדימוס ואב לשני ילדים.
הוא רוצה להשקיע, אבל שהיא תישאר זמינה למקרה שיזדקק לחלק להשלמת התקציב שלו בנוסף לקצבת הפנסיה שלו
2
מנוי לביטוח חיים
הוא פותח חוזה ביטוח חיים ומשלם את מלוא הסכום.
התשואה השנתית היא 4%.
3
המצב הסופי
הוא נפטר 15 שנים לאחר מכן, חוזה ביטוח החיים שלו הוערך אז ב -500,000 יורו.
סעיף המוטב מייעד את שני ילדיו באופן שווה.
כל אחד מהם מקבל ± 250,000 אירו, כולם פטורים ממס.